2月1日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)新規(guī)”)開始正式執(zhí)行，簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人(十八周歲及以上)階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
光大證券研報(bào)指出，2019年我國(guó)重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入為4107億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)的58%，為1億人提供了重疾保障。
但在新規(guī)之下，這個(gè)千億級(jí)的市場(chǎng)一夜之間發(fā)生了天翻地覆的變化。
新規(guī)落地前一個(gè)月，眾多保險(xiǎn)公司推出了“擇優(yōu)理賠”服務(wù)，掀起了舊版重疾險(xiǎn)“搶停售”的熱潮。1月31日的最后期限，重疾險(xiǎn)更是兩度登上微博熱搜榜。
“最近一個(gè)月咨詢重疾險(xiǎn)的人非常多，忙得都要瘋掉了，光是1月31日我們公司在全國(guó)范圍內(nèi)就成交了1萬多件重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保系統(tǒng)都崩潰了。”一名大都會(huì)人壽保險(xiǎn)代理人鄧其(化名)2月1日對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
新規(guī)落地終結(jié)了舊重疾險(xiǎn)產(chǎn)品瘋狂的“搶停售”，前一秒還在搖旗吶喊“擇優(yōu)理賠”“抓緊上車”的保險(xiǎn)經(jīng)理，下一秒就開始推銷新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，中國(guó)平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等公司今日已經(jīng)推出新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
一名平安保險(xiǎn)代理人2月1日告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，平安官網(wǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)全部更新，截至目前，平安保險(xiǎn)推出了150種新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
“舊版規(guī)定已經(jīng)過時(shí)了”
與舊版本重疾險(xiǎn)相比，新重疾險(xiǎn)最大的改變就是首次引入了輕癥定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)，并明確上述三種高發(fā)輕癥賠付比例不超過保額的30%。
以甲狀腺癌為例，在新規(guī)之下，TNM分期為I期的甲狀腺癌只能按照30%保額賠付，而TNM分期2期以上的甲狀腺癌才能按重疾保額100%賠付。
此外，原位癌、交界性腫瘤也被剔除出輕度惡性腫瘤名單，不再提供保障。
在剔除一部分疾病的同時(shí)，重疾險(xiǎn)新規(guī)還新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等3種重度疾病，重度疾病的數(shù)量從原有的25種擴(kuò)展為28種。
中銀證券將此次重疾險(xiǎn)規(guī)范的調(diào)整總結(jié)為“四降、一嚴(yán)、兩不保、八擴(kuò)賠”。
圖片來源：中銀證券
鄧其表示，“重疾定義一般要滿足3個(gè)條件——花費(fèi)巨大的、威脅生命的、難以治愈的。但隨著醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，很多疾病已經(jīng)不能滿足上述3個(gè)定義，所以從行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展來說，重疾定義需要重新修訂。”
以新規(guī)修訂中分級(jí)的甲狀腺癌為例，根據(jù)2017年國(guó)際甲狀腺知識(shí)宣傳周所公布的數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)甲狀腺癌收治人數(shù)最多的天津市腫瘤醫(yī)院，甲狀腺癌手術(shù)數(shù)量從2006年的764例增長(zhǎng)到了2016年的5903例，十年間增長(zhǎng)了近7倍。甲狀腺癌已經(jīng)成為了全球范圍內(nèi)增長(zhǎng)率最高的惡性腫瘤。
雖然發(fā)病率高，但分化較好的甲狀腺癌，如甲狀腺乳頭狀癌或甲狀腺濾泡狀癌等，通過早期手術(shù)切除方法，配合術(shù)后的放射性碘治療，治愈率可以達(dá)到80%-90%，三甲醫(yī)院的手術(shù)費(fèi)用在2萬-5萬元之間不等。
“甲狀腺癌的理賠在我們公司占了20%以上的重疾理賠率，客戶得了這個(gè)病以后輕松拿到了幾十萬元的理賠款，但實(shí)際只需要花費(fèi)幾萬元。這些情況其實(shí)也導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司承擔(dān)了比較大的理賠壓力。”鄧其說。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍2月1日也對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，舊的重疾險(xiǎn)規(guī)范難以適應(yīng)現(xiàn)在的需求。“上一版重疾險(xiǎn)規(guī)范還是2007年的，經(jīng)過十多年的醫(yī)學(xué)科技發(fā)展，已經(jīng)過時(shí)了，這次調(diào)整其實(shí)是一次升級(jí)，讓規(guī)范更加適應(yīng)現(xiàn)實(shí)社會(huì)，也可以減少保險(xiǎn)糾紛。”
新不如舊?
縱觀所有調(diào)整，雖然有收緊有擴(kuò)賠，但在不少投保者看來，新規(guī)之下購(gòu)買重疾險(xiǎn)自己還是“虧了”。
“聽懂保險(xiǎn)的朋友說，還是舊的更劃算一些，因?yàn)樾乱?guī)對(duì)于有些病的賠付會(huì)比之前更苛刻一點(diǎn)。”趕在最后時(shí)刻入手了舊版重疾險(xiǎn)的黃珊珊(化名)對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
王國(guó)軍認(rèn)為，新規(guī)并不是更苛刻，而是更科學(xué)了。
“以前有些規(guī)定不夠清楚，保險(xiǎn)公司有時(shí)候會(huì)放得寬松一些，有時(shí)候又會(huì)收緊一些。但現(xiàn)在有了嚴(yán)格的規(guī)定，這其實(shí)可以減少保險(xiǎn)糾紛出現(xiàn)的概率，是對(duì)消費(fèi)者的一種保護(hù)。”
據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，在重疾險(xiǎn)新規(guī)落地前，大部分保險(xiǎn)公司都提出了“擇優(yōu)理賠”的賠付原則。在1月31日前完成投保的，涉及理賠時(shí)，可以在新規(guī)和舊規(guī)中選擇最有利的方案進(jìn)行賠付。
趕在新規(guī)生效前買了舊版重疾險(xiǎn)投保人陳同(化名)告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“新規(guī)之后，有些甲狀腺癌就不在重疾范圍里了，目前的保障條款會(huì)絕版，但我本身有甲狀腺結(jié)節(jié)，所以決定趕在改版前買了重疾險(xiǎn)。”
王國(guó)軍強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該充分考慮到自身的需求，主動(dòng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、期限、費(fèi)率等情況，而不要盲目跟風(fēng)。
“我建議消費(fèi)者可以等一等再買新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楝F(xiàn)在處于新舊產(chǎn)品的交替階段，保險(xiǎn)公司為了促銷會(huì)搞很多宣傳，但消費(fèi)者還是需要花點(diǎn)時(shí)間去了解和考慮清楚自己需要什么樣的產(chǎn)品。”王國(guó)軍表示。
