經(jīng)過前兩輪征求意見，12月14日，涉及千億保費市場的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)正式發(fā)布實施?！掇k法》共5章83條，將于2021年2月1日起正式施行。
《辦法》實施后，將直接利好于保險公司、中介、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)，以及依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對不具備資質(zhì)的機構(gòu)負面影響最大?；?qū)⒏淖儽ｋU機構(gòu)間的合作模式，開發(fā)產(chǎn)品力度將會加大，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展環(huán)境更加多元和健康。
經(jīng)過一年多的準備，大部分保險機構(gòu)已經(jīng)在平臺建設(shè)、營銷管理、理賠售后等方面做好了準備。同時有機構(gòu)表示，希望盡快出臺《辦法》之外的相關(guān)解讀以及配套的規(guī)范性文件。
核心要點一覽
Q1 哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?
《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。
Q2 上述保險機構(gòu)具體指的是?
包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人。其中，保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
Q3 對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)有哪些要求?
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營;二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等;三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人;五是加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制。
Q4 如何理解自營網(wǎng)絡(luò)平臺?
《辦法》規(guī)定，自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺;只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺。自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手?！掇k法》明確，自營網(wǎng)絡(luò)平臺是網(wǎng)站或移動應(yīng)用程序(APP)的，應(yīng)依法向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理部門履行互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案手續(xù)、取得備案編號。
Q5 如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳?
《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定，包括應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作;應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
機構(gòu)準備情況
自營平臺
目前持牌機構(gòu)基本都有自己的自營平臺，主要以PC官網(wǎng)、微信公眾號或官方APP為載體。目前，傳統(tǒng)保險機構(gòu)的自營平臺推廣難主要在于獲客成本較高。
營銷管理
一年多以來，行業(yè)已提前做好充分準備。部分保險機構(gòu)重新整合了營銷員隊伍，目前都備案在保險機構(gòu)，且每個人都是真實信息。
目前，險企互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳主要通過平臺廣告、文章、短視頻、直播等方式開展。《辦法》實施后，在互聯(lián)網(wǎng)媒介上看到的保險廣告，其銷售鏈接一定是跳轉(zhuǎn)到持牌的具有網(wǎng)銷資質(zhì)的保險機構(gòu)頁面，即保險機構(gòu)主動入駐宣傳營銷渠道中。
保險機構(gòu)目前仍存在宣傳營銷渠道宣傳內(nèi)容審核和監(jiān)督力度不足的問題?！掇k法》實施后，將通過人工、技術(shù)等多種方式加強對合作渠道的宣傳管理。
理賠售后
理賠響應(yīng)及時性方面，線上也應(yīng)高于線下。這就要求保險機構(gòu)在提供保險產(chǎn)品的同時做好售后服務(wù)，形成完整的服務(wù)閉環(huán)。目前部分保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)已基本實現(xiàn)100%線上化，未來將繼續(xù)打通線上線下，在智能與人工結(jié)合等方面持續(xù)進行優(yōu)化，不斷提升客戶體驗。
系統(tǒng)升級
部分保險機構(gòu)已具備覆蓋前中后臺的技術(shù)體系和運營系統(tǒng)?！掇k法》實施后，保險機構(gòu)需要進行前期較大的軟硬件投入，并且為了不斷改善提升客戶體驗，這種對軟硬件迭代和優(yōu)化的投入將是持續(xù)性的。當然，目前保險公司信息系統(tǒng)還沒有完全通暢，因此保險機構(gòu)在進行系統(tǒng)建設(shè)時，需要在客戶售后服務(wù)和風控方面多做努力。
《辦法》實施后的影響
1 對機構(gòu)的影響
《辦法》的實施，將直接利好于保險公司、中介、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)，以及依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，更加強調(diào)持牌機構(gòu)的主體責任。對不具備資質(zhì)的機構(gòu)負面影響最大?；?qū)⒏淖儽ｋU機構(gòu)間的合作模式，開發(fā)產(chǎn)品力度將會加大，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展環(huán)境更加多元和健康，對互聯(lián)網(wǎng)保險的合規(guī)經(jīng)營和長期發(fā)展有較大助力。
經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶落地服務(wù)需求的情況下，可將相關(guān)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市);經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品。
2 對產(chǎn)品的影響
互聯(lián)網(wǎng)渠道會更加專注、做得更大，更花心思開發(fā)更多產(chǎn)品。與此同時，將更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與用戶的需求匹配，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險的專屬性，強調(diào)用戶的自主投保行為，將會以責任簡單、透明、客戶易懂為產(chǎn)品開發(fā)的基本特點。
3 對渠道的影響
對自身不做互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險公司來說，可以委托保險中介公司來進行銷售;沒有技術(shù)能力的保險中介機構(gòu)(前提是全國牌)，可以委托有技術(shù)能力的保險中介機構(gòu)來做網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。
4 對消費者的影響
《辦法》修訂從六大方面貫徹保護消費者權(quán)益理念。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》實施后，客戶將會更加容易理解復雜產(chǎn)品，認識到保險決策需要過程，更多感受保險本質(zhì)。
《辦法》出臺歷程
2018年10月
銀保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見函，征求行業(yè)意見。
2019年12月
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》開始向業(yè)內(nèi)征求意見
2020年9月
新版征求意見稿下發(fā)
2020年12月
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式發(fā)布實施
《辦法》由起草、征求意見到正式發(fā)布，經(jīng)過了多次探討和調(diào)整。
2019年12月，由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》開始向業(yè)內(nèi)征求意見。相較2015年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，此次征求意見稿主要明確了以下幾個問題：一是明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)定義;二是明確了經(jīng)營主體，要求只有保險公司和保險中介機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險;三是明確了對從業(yè)人員管理;四是明確了自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義。
在充分聽取行業(yè)意見建議基礎(chǔ)上，2020年9月，銀保監(jiān)會再次發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。相較2019年版本，此次新版征求意見稿更加強化了持牌經(jīng)營原則，還細分了持牌主體類型，并且對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售區(qū)域、銷售種類等進行了原則性的規(guī)定。值得注意的是，相較2019年版本，新版征求意見稿增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)定。
此次《辦法》相較新版征求意見稿，細化了相關(guān)要求，要求更加明確、更加具備可操作性，持牌機構(gòu)的責任也全面壓實。
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