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本報(bào)記者 陳晶晶 廣州報(bào)道
“您有一份百萬(wàn)保障待確認(rèn)”“您的賬戶醫(yī)療保障已經(jīng)到達(dá)，點(diǎn)擊鏈接立即激活”……保險(xiǎn)公司平白無(wú)故送保險(xiǎn)？
“每月1元起，最高300萬(wàn)元保障”“每月6元起，最高800萬(wàn)元保障，大病小病都可報(bào)銷。”在各大社交軟件上，不少消費(fèi)者收到過(guò)類似的投保鏈接推送，填寫姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)后僅幾元錢可領(lǐng)取免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。不過(guò)，沒(méi)多久便有電話呼入，客服人員會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者按照短信提示，點(diǎn)開(kāi)鏈接進(jìn)行保障“升級(jí)”。
上述現(xiàn)象便是一些財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，通過(guò)贈(zèng)送作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)消費(fèi)者“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)的一種銷售手段（保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)將其統(tǒng)稱為“魔方業(yè)務(wù)”）。據(jù)介紹，這類業(yè)務(wù)主要由財(cái)險(xiǎn)公司與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開(kāi)展合作，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以廣告推廣方式銷售。
多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或引導(dǎo)消費(fèi)者升級(jí)“首月×元”保單，核心目的不是為了銷售這一單業(yè)務(wù)，而是將其當(dāng)作“鉤子”，進(jìn)一步和客戶建立聯(lián)系，方便后續(xù)開(kāi)展其他保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。實(shí)際上，短期健康險(xiǎn)這種保險(xiǎn)銷售手段并沒(méi)有向消費(fèi)者充分且詳盡披露“鉤子產(chǎn)品”的重要信息，加之一些界面設(shè)置不規(guī)范，保險(xiǎn)消費(fèi)者在尚未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保障范圍、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等情況下，就完成了投保，一定程度上損害了其知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
本報(bào)記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），明確叫停此類業(yè)務(wù)，指出個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
是福利還是坑？
李明（化名）點(diǎn)開(kāi)了手機(jī)短信中的鏈接，進(jìn)入了某保險(xiǎn)中介平臺(tái)投保小程序，輸入姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼等，成功領(lǐng)取了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。領(lǐng)取成功的同時(shí)，頁(yè)面提示“您的醫(yī)療保障有待‘升級(jí)’”。李明在頁(yè)面一步一步指引下勾選了自動(dòng)續(xù)費(fèi)，完成了所謂的“升級(jí)”流程。不過(guò)，本以為是一次正常不過(guò)的免費(fèi)福利，但是在兩個(gè)月后，李明發(fā)現(xiàn)自己的賬戶多了兩筆付款，每月65元，累計(jì)扣款已達(dá)到了上百元。
除了手機(jī)短信，“首月6元”“首月12元”“每年29元”的宣傳推介在抖音、快手等各大短視頻平臺(tái)也頻繁出現(xiàn)。此外，有些消費(fèi)者是從出行、支付等各類App或者網(wǎng)頁(yè)上誤點(diǎn)了廣告，如填寫問(wèn)卷、線上購(gòu)物等，繼而“被投?！?。
在公開(kāi)投訴平臺(tái)上，眾多消費(fèi)者投訴稱遇到了“首月1元”“首月2元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的營(yíng)銷誘導(dǎo)手段，稱被廣告宣傳吸引后，在不知情或未了解保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容的情況下被誘導(dǎo)投保，且開(kāi)通了自動(dòng)扣款功能，后續(xù)扣款上百元或近千元。由于手段較為隱蔽，在事后查賬才知曉自己購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。
還有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)上反映稱，自己父親因誤點(diǎn)了鏈接，投保了“1元保”，已經(jīng)連續(xù)被扣款7個(gè)月，金額共計(jì)1245元，目前不知道通過(guò)什么方式才能退保。
黑貓投訴平臺(tái)顯示，關(guān)于“首月×元保險(xiǎn)”“免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)”的相關(guān)投訴達(dá)上千條，內(nèi)容多數(shù)集中在涉嫌虛假宣傳、誘導(dǎo)用戶投保、當(dāng)事人不知情下被自動(dòng)扣費(fèi)、退保艱難等。
一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)營(yíng)銷負(fù)責(zé)人對(duì)記者透露，“首月低價(jià)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上基于流量思維的營(yíng)銷套路，靠首月低價(jià)誘導(dǎo)用戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品快速增長(zhǎng)。首月雖然只要幾元錢，但保險(xiǎn)一般都有30天或40天等待期，也就是說(shuō)首月交的保費(fèi)基本沒(méi)用?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析稱，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)繳納前輕后重、層層遞增等“套路?！毙袨椋鋵?shí)是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺(jué)，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者注意到，早在2020年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問(wèn)題，對(duì)多家保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)予以通報(bào)和處罰。此后，監(jiān)管多次發(fā)布防范“套路”營(yíng)銷行為的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要警惕“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等套路保行為，不要僅因?yàn)椤笆自?元”“免費(fèi)保障”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買自身不了解、不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
上述業(yè)內(nèi)人士表示，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害，是保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的底線要求，事關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心中的形象和認(rèn)知，每一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體都有責(zé)任嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求。
一家壽險(xiǎn)公司高管對(duì)記者表示，魔方業(yè)務(wù)還可能導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司信任度下降，影響長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展?！耙环矫妫l(fā)消費(fèi)者相關(guān)投訴，當(dāng)投保人對(duì)保單內(nèi)容并不完全了解的情況下，容易對(duì)保險(xiǎn)保障內(nèi)容產(chǎn)生誤解；另一方面，造成退保率提升，保費(fèi)波動(dòng)增大，不利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定?！鄙鲜鰤垭U(xiǎn)公司高管進(jìn)一步稱。
監(jiān)管多次叫停
值得一提的是，“首月×元”“免費(fèi)領(lǐng)取”營(yíng)銷（即魔方業(yè)務(wù)）已引起監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局要求，自《通報(bào)》下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開(kāi)展任何上述或類似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。已開(kāi)展的公司要進(jìn)一步自查整改、嚴(yán)肅內(nèi)部問(wèn)責(zé)，自查整改不到位的將采取進(jìn)一步監(jiān)管措施，公司自查整改問(wèn)責(zé)情況應(yīng)于8月31日前以正式公文形式報(bào)送。
此次《通報(bào)》指出，此類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用問(wèn)題極為突出等四大類問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。
其中，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)方面，主要存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)包括：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合開(kāi)發(fā)要求。上述業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。二是費(fèi)率厘定不精確。相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整系數(shù)大部分設(shè)置為區(qū)間形式，或是未明確各個(gè)調(diào)整因素的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)。三是開(kāi)發(fā)人員履職不到位。部分業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品個(gè)人團(tuán)體類別界定不清晰，條款約定與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)設(shè)置存在明顯沖突，產(chǎn)品管理部門未做好產(chǎn)品跟蹤評(píng)測(cè)、完善修訂。
在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范方面，存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)包括：一是未充分告知重要投保信息。對(duì)低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說(shuō)明甚至完全未說(shuō)明，未清楚告知投保人“升級(jí)”后保險(xiǎn)責(zé)任自“升級(jí)”次月后生效。二是高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。上述業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超三十個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。
除了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范，《通報(bào)》還指出，“魔方業(yè)務(wù)”存在經(jīng)營(yíng)管理粗放，總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)使用的條款及費(fèi)率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊(cè)號(hào)或備案號(hào)等重要信息。核保自主性喪失風(fēng)控不到位。除投保人、被保險(xiǎn)人基本信息外，公司對(duì)風(fēng)控模型等客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對(duì)合作機(jī)構(gòu)篩選后推送的客戶做實(shí)質(zhì)性獨(dú)立核保。引發(fā)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)非正常波動(dòng)。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。此外，費(fèi)用問(wèn)題極為突出，變相支付手續(xù)費(fèi)，支付不合理保證金費(fèi)用。
除了國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局，北京監(jiān)管局此前也印發(fā)了《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳有關(guān)問(wèn)題的通知》，全面叫停保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在京發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的營(yíng)銷宣傳廣告。包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問(wèn)題的廣告。
2021年10月22日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。明確在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從源頭上規(guī)范首月“0”元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問(wèn)題。
長(zhǎng)期化趨勢(shì)不改
需要注意的是，價(jià)格低廉的短期健康險(xiǎn)可成為保險(xiǎn)公司引客手段，但是一旦停售，便無(wú)法為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期有力的保障。
根據(jù)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)［2021］7號(hào)），短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)（團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）；短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)?！睏l款；保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需重新申請(qǐng)投保，并經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，才能獲得新的保險(xiǎn)合同。
對(duì)消費(fèi)者而言，投保短期健康險(xiǎn)，對(duì)于下一個(gè)年度能否續(xù)保充滿太多的不確定性。而隨著年齡增長(zhǎng)，消費(fèi)者想要再次投保但是身體出現(xiàn)了某些問(wèn)題，可能會(huì)面臨加費(fèi)承保甚至出現(xiàn)無(wú)產(chǎn)品可投保的窘境?？梢哉f(shuō)，穩(wěn)健保證續(xù)保的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)逐漸成為個(gè)人乃至家庭的剛需。
例如，目前，市面上已有6年期和20年期的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，即在投保后的6年或20年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化甚至是發(fā)生過(guò)理賠，其保障都不會(huì)中斷，續(xù)保也不用再次經(jīng)過(guò)健康告知和等待期。
據(jù)畢馬威生命科學(xué)咨詢團(tuán)隊(duì)分析，為滿足患者長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷需求，保險(xiǎn)公司從2019年開(kāi)始相繼上市長(zhǎng)期“百萬(wàn)醫(yī)療”保險(xiǎn)，經(jīng)多年的賠付率數(shù)據(jù)積累，未來(lái)預(yù)計(jì)將開(kāi)展更多、更長(zhǎng)期的醫(yī)療保險(xiǎn)。
此外，上述業(yè)內(nèi)人士還建議，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)盡可能采用更詳盡、全面的健康告知問(wèn)卷，真正發(fā)揮健康告知在健康險(xiǎn)核保中的作用，有效避免逆選擇問(wèn)題。
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